美股大跌

2018/10/24 又是美股大跌的一天,
如果將外部現金流視為台灣銀行帳戶對海外券商的資金流動;
內部現金流則是除外部現金流外另外紀錄海外券商帳戶內資本利得或是股息再投入的資金流動.

在今天的大跌之後我的海外資產市場價值差不多跌破了內部現金流的平均成本,
但離跌破外部現金流的平均成本差不多還有4%的空間.

資本利得賺來的在人的心理來看似乎是白白得來的, 因此在還沒有跌破外部現金流的平均成本
之前心理壓力其實還好.

行為經濟學真的很有趣~~

美國券商2017年預扣稅額自動退稅

昨天跟朋友討論了一下海外券商的心得, 在這場good talk後才發現今年沒有收到來自Firstrade的自動退稅了.
而TD早在今年2/15仍舊將BIV/VNQ的部分預扣稅款退了回來.但在2016年Firstrade還是有退VNQ的. 真讓人遺憾.

TD Ameritrade 退稅標的: BIV / VNQ
時間: 2018/02/15 VNQ退了30% 的預扣稅款, BIV退了85%

Firstrade 退稅標的: VNQ

TD record

FT record

美國券商2015年預扣稅額自動退稅
美國券商2014年預扣稅額自動退稅

明日存更多

美國有人這樣認為因為人的惰性會讓人不是那麼容易改變自己的狀態，總是選擇拖延

因此有人設計一個明日存更多方案，對於新到職的員工預設自動加入退休金提撥的方案，但使是員工可以利用自行勾選的方式不要加入該方案。

原因在於不管預設是加入還是不加入，在無法很快做優劣比較的情況下會選擇決定改變預設方案的人總是比較少，因此利用政策引導的方式讓更多人加入退休金提撥方案

之前一直有在考慮加入勞退自提但還是選擇拖延，這次趁著轉職的機會一進去就勾選加入，以後應該也會因為懶得填表格停止而選擇拖延😆.

當然不要忘記我們有提撥最高6%的權利，公司有提撥最低6%的義務。

資產的年化報酬率(走火入魔的資產管理?)

我們在討論投資的年化報酬率, 必須要知道討論的scope是如何?

只單看美股投資資產的年化報酬還是不夠全面,

就拿我舉例, 不管是5.65%還是4.83%說高不高說低不低,但是可提領總資產的內部報酬率還不到2%

如果要做退休規劃, 還是必須要用總資產的年化報酬率搭配年度總支出做推估.

目前不管是4% rule的25倍年支出還是樂活大叔的22倍年支出, 總之豐儉由人~~

此外目前我還不知道要如何對我的人力資本做估值, 

按照想法應該要推估未來在人力方面所能得到的總所得.

然後每年根據薪資調證的幅度做預估的修正並且將實際的年度收入轉換成真實的現金流.

我的想法在於做資產配置或是遭遇市場波動時要將自己的人力資源放在心上, 使得不要因為恐懼而過於保守,但是也不適合實際地將它放在資產負債表裡, 因為這種隱含性資產無法做明確的訂價

似乎還沒有很有效率地運用我的總資產, 不太確定腦袋裡出現這樣的念頭危不危險?怕之後過於躁進

為什麼要執著在人力資本的估值?

因為那是我們在資產累積期最大的現金流來源, 也是最好的債券.

我們要盡可能最大化也最佳化我們人力資本的運用效率

只是人力資本最有效率的運用只在金錢的這面向嗎?🤔