evernote近期給我的兩個傷痛

首先是文字加密的功能，
手機可以利用密碼鎖來保護, 但是PC版無法
偶然看到了文字加密的功能, 試用之後雖然我自認已經輸入了正確的密碼
但還是一直顯示錯誤
最後只好捨棄那一段的紀錄, 真應該先用不重要的片段來做嘗試才好

其次是最近推出的升級方案 : NT750 可以升級成進階版18個月
想想太划算了便線上刷了信用卡
沒想到到收到帳單原來算是國外消費
還收了NT10的手緒費

特此紀錄

投資理財有沒有一個不可折返點

讀理財書是不是常常會讀到一個例子:
有小華小民兩個同班同學25歲一起出社會求職, 小華剛領完薪水就每月定期定額10000元投資於年報酬7.2%的標的; 小民則選擇享受生活.
10年後小華不再投入新的資金而小民則迷途知返也開始每月定期定額10000元投資於年報酬7.2%的標的直到退休.

到了65歲退休時則發現小華僅僅投入10年資金的總收益還要超過小民所得到的總收益.
這個例子通常被用來提醒讀者延遲享樂提早投資的重要.

但是為什麼會這樣呢? 在什麼情況下小民迷途知返還是有可能會追得上呢?

重點我想就在於72法則.

以EXCEL來做試算:
Case1: 模擬小民跟小華開始投資的第一個10年
年報酬率:7.2%
投入期間:10年
年投入金額:1000元
初始金額:0元
終值FV(0.072, 10, -1000, 0 , 0) : 13947.66元

Case2: 模擬小華的第二個10年
年報酬率:7.2%
投入期間:10年
年投入金額:0元
初始金額:13947.66元
終值FV(0.072, 10, -1000, -13947.66 , 0) : 27954.33元

Case2 - Case1的終值: 14006.68仍然大於13947.66, 這意味著小華提早10年的投資將會在下一個10年間產生大於小民10年間實際投入資產的金額.

無論小民之後的歲月如何穩定的投入固定金額13947.66, 小華提早10年的投資行動等同於有另一個無形的勞工在幫小華每年投資14006.68元, 因此小民怎麼有機會追上小民呢!!!

結論是
若小華小民選定一個相同年報酬率x %以及定期定額相同金額
只要小華比小民提早投資(72/x)年且之後的(72/x)年不去動用裡面資金, 之後小華的投資組合就不會被小民超越.


舉例來說 若小華投資組合年報酬率為5%, 則
只要小華早小民持續定期定額14.4年,那
在小華進入退休提領期之前, 小民除非定期定額投入更多錢或是選擇更高穩定年報酬率的組合, 不然小民永遠也追不上小華.

關鍵點在於小華比小民提早投資的那幾年嗎?也許....
不過我想小華停止注資後的第一個(72/5)年, 他放手給金融資產足夠的時間讓投資組合持續複利增長也很關鍵.

在一生三錢過四關這本書又看到類似的例子了

[讀書筆記]告別零存款！下個月的薪水這樣存：財務規劃師教你最簡單的量身訂做理財法 (The One-Page Financial Plan: A Simple Way to Be Smart About Your Money)

其實理財的書該講的也就是那些,
這本書不同的地方在於作者在200頁的地方提到了 60 / 40 rule 的實際操作方式
讓我有獲得認同的感覺

其實際操作方式如下

1. 將10年間會用到的錢放在定存及銀行帳戶
2. 將之後10年不會用到的錢, 其中60%投資到股票指數型基金
3. 將之後10年不會用到的錢, 剩下的40%投資到穩健的固定收益的債券指數型基金

看到之後覺得重點在於第一項 : 給予投資組合夠長的時間.
一般談到60/40的文章都只有第二及第三項

相關文章: 要準備多少錢才夠用(505)

指數化投資的效果-複利的效率?

指數化投資的效果我以為來自於

• 長期參與市場的股息再投入
• 建立在資產類別會輪動的資產再平衡

不論投資所獲得的股息債息是人為自行再投入去買零股還是美股券商的DRIP

這些零股必須湊滿1股後才可以配出下一代的股債息.

關於房地產的考量

出社會也有了一些時日, 面對節節高漲的房價直覺就是負擔不起.
但是一直沒有仔細去思考這問題~到底怎樣才叫做買得起????

這幾天看了9堂課, 做自己的財務顧問總算有個較清晰的思維邏輯了.

[讀書筆記]9堂課, 做自己的財務顧問(Why Smart People Do Stupid Things With Money)

理財障礙的病源

1. 對自己的理財性格缺乏認識
2. 過度著重在無法掌控的因素(對於資產的影響程度內在因素大過外在因素)
3. 缺乏階段性財務規劃的能力
4. 錯用符合別人需求的工具和策略

理財障礙的症狀

1. 厭惡貸款
2. 對風險不當的反應
3. 強迫性消費或過度負債
4. 窮鬼心態
5. 守財奴心態
6. 激烈的理財偏執狂
7. 意外之財衍生的惡果

員工選擇哪種投資方式對公司最有利??

相信大多數的公司應該都不希望它底下的員工花太多時間在研究股市線型或是追逐市場消息.
但是偏偏投資理財又已經是現在工薪階級為了其退休生活必需著墨的一環.
有沒有一種投資方式可以同時滿足公司管理階層以及受薪階層雙方的需求呢?
不妨試試指數化投資.

所謂的指數化投資就是以指數型基金或是指數型ETF等投資工具來投資金融市場, 目標不再追求績效超越大盤而是穩穩地獲得市場報酬.

至於怎樣的市場報酬符合我們的需要, 這又是另外一個題目了.
日本歷經了失落的20年, 若過去20年以指數化工具投入日本市場可以獲得讓人滿意的報酬嗎?

棄業/退休支出的計算

45歲之後離開職場叫做退休, 45歲之前離開叫做棄業
為什麼是45歲, 因為就算讀完碩士當完兵...到了45歲至少也工作了20年
5歲到25歲學習了20年, 25歲到45歲工作了20年

因此不到45歲就離開職場真的只能說是棄業 哈XD

TD Ameritrade / Firstrade DRIP 股息再投資

一直以來有在利用Morningstar 的 Portfolio Manager 在紀錄資產變化的情況
自從開了Firstrade 以及 TD Ameritrade後歷經了幾次ETF 股息再投資(DRIP).

發現這兩者似乎有些差異: 雖然標的相同但是 TD Ameritrade的平均單價在同一時間點就是比Firstrade的高

注意ETF配息時程

不要花錢買配息

怎麼做理財以及後續要如何持續下去？

斷捨離:

• 結清閒置的銀行帳戶 
• 剪去未用的信用卡
• 銷毀用完的銀行存款簿

觀念

• 72法則
• 儲蓄率(最簡單易懂的財務自由概念)(儲蓄是累積財富的基礎)
• 4%rule

AndroMoney的轉帳功能

AndroMoney是我生活中不可或缺的App
其中轉帳功能的兩個用法幫了我不少忙
1. 信用卡銷帳問題
將信用卡消費用一個帳戶獨立出來, 到了繳款日再用轉帳功能來銷帳

MSCI VS FTSE

南韓被msci 列為新興國家, 但是已被ftse提升為已開發國家
大陸a股暫不被msci列入新興市場, 但是ftse已經列入新興國家的指數內

感覺起來ftse標準比較鬆~~~
不過也難說是好是壞....

真的知道資產配置所設定的年化報酬率意義是什麼嗎?

假設今天有兩個投資機會擺在你眼前，一個是「烏龜專案」每年報酬穩定為5%，另一個是「兔子專案」年報酬20%、–10%、20%、–10%循環.

你覺得兔子專案的波動大不大?

試著用EXCEL實際跑一下數據, 假設初始本金為1000元

美國券商2014年預扣稅額自動退稅

TD Ameritrade 退稅標的: BIV / VNQ
時間: 2015/02/25 VNQ退了33% 的預扣稅款, BIV退了84%

Firstrade 退稅標的: VNQ
時間: 2015/03/05  VNQ退了33% 的預扣稅款; BIV 沒有退!!!!!!

已把Firstrade的BIV賣出, 之後再自TD Ameritrade買入


美國券商2017年預扣稅額自動退稅