[讀書筆記]9堂課, 做自己的財務顧問(Why Smart People Do Stupid Things With Money)

理財障礙的病源

1. 對自己的理財性格缺乏認識
2. 過度著重在無法掌控的因素(對於資產的影響程度內在因素大過外在因素)
3. 缺乏階段性財務規劃的能力
4. 錯用符合別人需求的工具和策略

理財障礙的症狀

1. 厭惡貸款
2. 對風險不當的反應
3. 強迫性消費或過度負債
4. 窮鬼心態
5. 守財奴心態
6. 激烈的理財偏執狂
7. 意外之財衍生的惡果

了解自己的價值觀

http://goalsvalues.acplanners.org/

理財人生週期

1. 醞釀期
2. 累積期(初期目標:年薪的1~3倍，中期目標:年薪的3~7倍)
3. 守成期(實現財務獨立:投資組合維持在每年生活費的7~10倍;準備退休:投資組合維持在每年生活費的10~15倍)
4. 回饋期

實現財務健全目標的基本原則

1. 至少存10%年薪
2. 有足夠的流動性資金(受薪族:20%年薪)
3. 完全提存的退休金
4. 購買符合財務預算的房子
5. 付清卡債和消費性貸款

房地產

1. 房地產的資產價值 = 房地產的可售價格 減去 房地產的貸款
2. 房地產資產 可佔 整體資產的 25~40%
3. 維持50~80%的槓桿比例
4. 增加流動性資金至 至少20%的未清償房貸
5. 購屋的房價區間: 年收入的6~7.5倍(房價所得比)
6. 換購房子的適當時機 市價 <= 年收入的1~1.5倍
7. 房貸利息有稅負減免的優惠 

他山之石: 理財性格矩陣

功能性資產配置:

• 利息收入->對抗通縮
• 房地產->對抗通膨
• 有價證券->資產成長引擎

一般投資組合至少要是家庭年收入的5倍以上.
作者提到當資產超過年薪的3成時投資收入應開始超過每年的儲蓄.
在文中作者提到每年應有年薪10%儲蓄率.因此反推作者應該認為投資資產應大概要有3%以上的年化報酬.